옛날에 쓰던 통장이 생각나서 은행 앱을 열어보신 적 있으실 겁니다. 그런데 아무리 찾아도 그 계좌가 안 보입니다. 통장을 잃어버려서도, 은행이 없애버려서도 아닙니다. 그 돈은 이미 은행 밖으로 나가 있습니다.
이 글 한눈에 보기
- 예금·적금은 5년이 지나면 은행이 서민금융진흥원으로 넘깁니다(출연)
- ‘소멸시효 완성’이라고 적혀 있어도, 청구하면 돌려받습니다
- 조회하는 곳은 두 군데입니다 — 아직 은행에 있는 돈과 이미 넘어간 돈
5년이 지나면 은행에서 다른 곳으로 옮겨갑니다
오래 찾아가지 않은 예금은 법에서 정한 기간이 지나면 소멸시효가 완성됩니다. 어려운 말 같지만, 은행이 그 돈을 계속 보관할 의무가 끝났다는 뜻입니다.
이때 은행은 그 돈을 서민금융진흥원이라는 공공기관으로 넘깁니다. 이것을 ‘출연’이라고 부릅니다. 「서민의 금융생활 지원에 관한 법률」에 따른 절차입니다.
기간은 종류마다 다릅니다.
| 종류 | 어디서 넘어오나 | 기간 |
|---|---|---|
| 휴면예금 (예금·적금 등) | 은행, 저축은행 | 5년 |
| 휴면보험금 (해지환급금·만기보험금 등) | 생명보험, 손해보험, 우체국보험 | 3년 |
| 휴면 자기앞수표 | 은행 | 5년 |
| 실기주과실 (명의개서 안 한 주식의 배당금) | 한국예탁결제원 | 10년 |
그래서 은행 앱에서는 안 보입니다. 은행에 남아 있는 돈이 아니기 때문입니다. 거래하던 지점에 전화를 걸어도 “저희 쪽에는 없습니다”라는 답을 듣게 됩니다. 은행이 불친절한 것이 아니라, 정말로 없는 것입니다.
‘소멸시효 완성’이라는 말, 못 받는다는 뜻이 아닙니다
여기서 많은 분이 포기하십니다. 시효가 끝났다고 하니 이제 못 받는 돈이라고 생각하시는 겁니다.
아닙니다. 같은 법 제45조는 이렇게 정하고 있습니다. 휴면예금이 넘어간 뒤라도 원래 주인이 청구하면, 그 금액을 원래 주인에게 지급한다는 내용입니다.
그리고 이 청구에는 언제까지라는 기한이 없습니다. 20년 전 통장이든 30년 전 통장이든, 본인 확인만 되면 신청할 수 있습니다.
즉 순서는 이렇습니다. 은행에서 시효가 끝난다 → 돈이 진흥원으로 옮겨간다 → 그래도 주인의 청구권은 남아 있다. 옮겨간 것이지 없어진 것이 아닙니다.
조회하는 곳이 두 군데로 갈립니다
이 부분을 모르고 한 군데만 보시면 절반만 확인하고 끝납니다.
첫째, 아직 은행에 남아 있는 돈 — 계좌정보통합관리서비스(어카운트인포)
5년이 안 된 계좌, 즉 오래 안 썼지만 아직 은행에 살아 있는 계좌를 찾는 곳입니다. 내 이름으로 된 은행·제2금융권·증권사 계좌가 한 번에 나옵니다. 잔액이 남은 계좌도 여기서 보입니다.
들어가는 순서입니다.
- 인터넷 주소창에 payinfo.or.kr을 칩니다. 네이버에서 ‘어카운트인포’를 검색해 들어가셔도 됩니다
- 첫 화면 위쪽 메뉴 중 ‘내계좌 한눈에’를 누릅니다
- 이름과 주민등록번호를 넣고 본인 확인을 합니다. 휴대폰 문자로 확인하는 방법이 있어 인증서가 없어도 됩니다
- 은행별로 내 계좌 목록이 뜹니다. 오래 안 쓴 계좌와 잔액이 함께 표시됩니다
둘째, 이미 넘어간 돈 — 휴면예금 찾아줌
서민금융진흥원이 운영하는 조회 창구입니다. 5년(보험금은 3년)이 지나 출연된 돈은 여기서만 보입니다.
- 네이버나 구글에서 ‘휴면예금 찾아줌’을 검색합니다. 서민금융진흥원 누리집으로 들어갑니다
- 첫 화면의 ‘휴면예금 조회·지급 바로가기’를 누릅니다
- 본인 확인을 마치면 어느 금융회사에서 얼마가 넘어왔는지 목록이 나옵니다
- 그 자리에서 지급 신청까지 됩니다. 받을 계좌를 지정하는 방식입니다
이 두 곳 말고도 서민금융 잇다, 정부24, 내보험찾아줌, 그리고 국민은행·신한은행·우리은행·카카오뱅크·고려저축은행 앱에서도 휴면예금 조회와 신청이 됩니다. 쓰시던 은행 앱이 있다면 거기서 시작하셔도 결과는 같습니다.
한 가지 더 알아두실 것이 있습니다. 새마을금고, 저축은행, 증권사는 각자 조회하는 곳이 따로 있습니다. 금융감독원 ‘파인’의 잠자는 내돈찾기에 업권별 창구가 모여 있으니, 위 두 곳에서 안 나왔는데 짚이는 곳이 있으시면 그쪽을 보시면 됩니다.
인터넷이 어려우시면 전화가 가장 빠릅니다
본인 확인 단계에서 막히는 분이 많습니다. 그럴 때는 전화 한 통이 더 빠릅니다.
- 서민금융콜센터 ☎ 1397 (국번 없이) — 조회와 신청 상담을 함께 받습니다
- 방문 — 서민금융통합지원센터나 돈을 넘긴 금융회사 지점으로 가시면 됩니다
센터에 가실 때는 1397로 먼저 예약하셔야 합니다. 예약이 필수라서, 그냥 가시면 헛걸음이 됩니다.
안내 문자를 받으셨다면, 누르기 전에 확인하세요
서민금융진흥원은 돈이 넘어온 사실을 문자, 카카오톡, 네이버 전자고지로 알려드리고 있습니다. 실제로 오는 안내입니다.
문제는 이 안내를 흉내 낸 가짜 문자도 돌아다닌다는 점입니다. 문자 속 링크를 바로 누르지 마시고, 검색으로 직접 들어가시거나 1397로 전화해 확인하시는 편이 안전합니다. 진짜 안내라면 어느 쪽으로 들어가도 같은 내용이 나옵니다. 판단이 서지 않으실 때는 문자에 온 링크를 확인하는 방법을 함께 보시면 도움이 됩니다.
돌아가신 부모님 것도 조회됩니다
부모님이 남기신 통장을 정리하다 보면 옛날 계좌가 나오는 경우가 있습니다. 상속인 휴면예금 조회로 확인하실 수 있습니다. 돌아가신 분 앞으로 넘어온 휴면예금과 보험금이 조회됩니다.
다만 이것은 진흥원에 넘어온 것만 보여줍니다. 전 금융권의 예금·대출·보험까지 한 번에 보시려면 금융감독원의 상속인 금융거래조회 서비스를 쓰셔야 합니다. 문의는 국번 없이 1332입니다.
자주 묻는 질문
통장이나 도장이 없어도 찾을 수 있나요?
네. 조회와 신청은 본인 확인으로 진행됩니다. 옛날 통장이나 도장이 없어도 됩니다.
시간이 너무 오래 지났는데 지금도 되나요?
됩니다. 출연된 휴면예금의 지급 청구에는 기한이 정해져 있지 않습니다.
이자도 같이 받나요?
받으시는 금액은 넘어올 당시를 기준으로 계산된 금액입니다. 정확한 금액은 조회 화면이나 1397 상담에서 확인하실 수 있습니다.
조회했는데 아무것도 안 나옵니다.
넘어온 돈이 없다는 뜻입니다. 다만 아직 5년이 안 된 계좌는 여기에 안 잡히므로, 어카운트인포도 함께 확인해 보시는 것이 좋습니다.
요약 정리
- 예금·적금은 5년, 보험금은 3년이 지나면 은행을 떠나 서민금융진흥원으로 넘어갑니다
- ‘소멸시효 완성’은 못 받는다는 뜻이 아닙니다. 청구하면 지급되고, 기한도 없습니다
- 아직 은행에 있는 돈은 어카운트인포, 이미 넘어간 돈은 휴면예금 찾아줌 — 두 곳을 다 보셔야 합니다
오늘 하실 일 한 가지 — 1397로 전화해 “휴면예금 조회하고 싶습니다”라고 말씀하시면 됩니다. 인터넷 없이 여기서 끝납니다.
제도 내용은 서민금융진흥원 휴면예금 안내와 계좌정보통합관리서비스에서 확인했습니다. (확인 기준일: 2026년 9월 15일)